破解信用真空

　　在初步试水之后，汽车金融公司胆子越来越大，其中原因之一就是他们发现中国消费者汽车信用体系的缺失并非不可破解。

　　“虽然距离真正盈利还有一段要走，但是，在今天看来，中国信用体系不健全已经没有原来那么可怕。”丰田汽车金融（中国）有限公司的一位高管告诉记者。

　　为了破解信用体系不健全的谜题，汽车金融公司使出了全身解数。在丰田汽车金融（中国）有限公司，强制给每一个贷款购车用户装上GDS系统。“人盯人”已经成为各汽车金融公司的做法。

　　因此各汽车金融公司的业务部最为庞大，每个贷款人员必须要接受家访。目前，在大众汽车金融（中国），有40多名的外勤人员，而在上海通用汽车金融，则有70多名外勤人员。这些人员通过实地调查，将翔实的资料传递给总部，作为总部批复贷款的最终依据。

　　与此同时，各汽车金融公司正在小心地积累着客户的信用资料。

　　“这些都是从零开始的，其实央行内部有一个信用共享平台，但对汽车金融公司是不公开的。”李告诉记者。

　　这些汽车金融公司的业务精英们发现：信用体系缺失的中国人的信用成本并没有想象中的高。

　　一位财务界资深人士分析：从根本上说，中国社会是一个网络社会，这些网络有利于对不合作者实行更严重的惩罚，网络在很多情况下是一种社会资本。

　　汽车金融公司很聪明地利用了这点，如方锦江告诉记者：“我们不仅要看一个人的偿贷能力，还会参考家属的偿贷能力等多方面因素。”而这也是“家访”在汽车金融公司的业务手段中变得越来越重要的原因。

　　在另一方面，汽车金融公司正在推动当地的经销商，利用他们的社会网络来弥补信用体系的缺失。

　　PK银行

　　一旦汽车金融公司绕过了信用体系缺失的地雷，银行的汽车信贷业将受到更大的冲击。

　　虽然在利率方面，银行有着绝对的优势，但是，在汽车金融公司与银行的PK战中，银行正在走向下风。

　　虽然目前，银行和金融公司都把首付金额降至了三成，但丰田（中国）、上海通用等汽车金融公司可以对信用度较高的客户提供首付两成的优惠。而另一方面，虽然利率较低，但由于“一朝遭蛇咬”，银行比汽车金融公司还要谨慎，对于贷款人多要求提供第三者的担保，而且相关手续和等待时间都偏长。

　　更重要的是，汽车金融公司作为汽车行业本身链条上的一环，进入汽车行业更加便利。如目前业务量最高的上海通用汽车金融有限公司很大程度上得益于合作伙伴的支持，得益于它的合资背景，从它那里贷款最后还能享受到一些经销商其他业务的便利，比如尾数还款和旧车置换，这显然离不开上海通用的支持。

　　“对于支持汽车信贷的经销商，我们会给予更多的返点优惠。”在大众汽车金融(中国)有限公司联合一汽大众推出弹性信贷业务新闻发布会现场，一汽大众市场总监王枫告诉记者，“而且，我们的合作会更加深入，逐渐推及速腾以外的其他产品。”而在尾款的支付形式上，消费者可以选择用“二手车”抵扣贷款。

　　相比之下，银行无法得到这样的便利。鉴于此，银行开始选择作为汽车金融公司的参与者。如新近开业的“东风标致雪铁龙汽车金融有限公司”中，中国银行就持有50％的股份。